債務整理をしてからクレジットカードが作成できるまでの期間とは
債務整理を行うことで、クレジットカードにどのような影響があるか知っていますか?債務整理をすることでブラックリストにのったり、クレジットカードが使えなくなったりと、話には聞いたことがあっても詳しいことを知らない方が多いのではないでしょうか。
今回の記事では、これから債務整理をしようと思っている方に役立つ、債務整理とクレジットカードの関係について紹介していきます。
債務整理を行うとブラックリストに登録されるのか?
ブラックリストとは?
お金の取引をするときに、「この人にお金を貸しても大丈夫か」という判断はどのようにされているのでしょうか。
これに関して、基本的にはその人の年収と「個人信用情報」を見て判断されています。
個人信用情報とは、その人の氏名や住所などの個人情報、お金のやり取りに関する履歴のことで、契約情報や返済が滞っていないかなどのほかにも、クレジットカードや携帯電話、場合によっては家賃の支払いを毎月怠っていないかということも記載されています。
そして料金の滞納・延滞が続いたり、債務整理をしてしまったりした場合にこの個人信用情報に事故情報が記載され、いわゆるブラックリスト入りの状態となります。
この状態になるとお金に関する信用がなくなるため、ローンやクレジットカードの契約ができなくなります。
債務整理をするとブラックリストに登録される
どうして債務整理をするとブラックリスト入りをしてしまうのでしょうか。
これに関しては、債務整理をする=「自分が返済することの出来ない金額の借金をしていた」と解釈することができるためです。
もしこのような人に「お金を貸して」と言われたら、まずお金を返してもらえるかを疑うのは当然のことです。そのため、金融機関にとってはローンやクレジットカードの審査の際に重要な情報となるのが個人信用情報なのです。
債務整理は金融事故であり個人信用情報に傷がつきます。事故情報が約5年から10年登録され、その間はクレジットカードの作成などが難しくなります。
ブラックリスト入りを避けるためには、債務整理をせずにしっかり月々の返済を行うことが大切ですが、どうしても返済が出来ない場合のみ債務整理を行って自分が返済出来る範囲内の金額まで減らしましょう。
債務整理をしたらクレジットカードの作成・利用ができなくなる理由
クレジットカードは個人信用情報が重要
クレジットカードで買い物をするときには、その場で現金を使わない代わりに「一定の期日までに、利用した分の金額をクレジットカード会社に支払える」という信用取引により会計が行われます。
そのためクレジットカードを継続的に利用していく際には、利用者の信用力を判断するのに必要な情報の個人信用情報が重要になります。
個人信用情報には個人を特定する情報のほかに、これまでにクレジットやローンなどを行った際の契約内容や種類、支払い状況、残高などの記録が含まれています。
そしてクレジットカードを作成する際には、この個人信用情報が参照されて審査が行われます。そのため、この個人信用情報に何らかの問題があると、審査を通過できず、クレジットカードが作成できなくなります。
金融事故を起こすとクレジットカードの作成や利用ができなくなる
クレジットカードやローンなどで借金をしたあと、返済が長期間滞ってしまうと「金融事故」として扱われるようになります。金融事故を起こすとブラックリストに登録されます。
クレジットカード会社や金融機関などの債権者が個人信用情報機関に対して債務者が借金を返済できないことを伝え、新たにそのことが債務者の個人信用情報に記録されます。
この金融事故が個人信用情報に記載されると、その後の新規のクレジットカードを発行する際の審査を通過できなくなる可能性が非常に高くなります。
債務整理も正常に借金を返済できないという点で金融事故としてみなされ、手続きを履行するとブラックリストに登録されてしまいます。そのため、クレジットカードの作成と使用ができなくなってしまいます。
住宅ローンも組めなくなる
債務整理を行いブラックリストに登録されると、住宅ローンなどの審査にも大きな影響が及びます。
基本的に事故情報があると信用力が低くなるため、貸し手も保守的になり住宅や車などのローンの審査が通らなくなります。その他に、不動産の購入もできなくなる可能性も非常に高くなってしまいます。
個人信用情報機関や債務整理の手続きによってブラックリストの登録期間は異なりますが、少なくとも5年は待つ必要があるため、それなりの覚悟をしたうえで判断することが重要になります。
債務整理をしてもクレジットカードは作成できる?
基本的には、債務整理をした後にクレジットカードを作ることはできません。
なぜならば、債務整理をすると事故情が個人信用情報機関に登録されるからです。この状態をブラックリストに載るともいいます。
クレジットカード会社は新規のクレジットカードを作成する際、その人物の個人信用情報を照会して審査を行います。そのため、事故情報があるとほとんどの場合、返済能力がないと判断されて審査に落ちてしまいます。
個人信用情報機関に事故情報が登録されていても作成できるカードがあると言われますが、一般的には非常に困難です。
さらに、もしも作ることができたとしても、延滞を繰り返すなどを行うと登録期間が延長されてしまうので注意が必要です。ただし、債務整理後でも個人信用情報機関から事故情報が消えれば、クレジットカードを作成できるようになります。
債務整理の種類によって異なりますが、5〜10年ほどで事故情報は抹消されるようになっています。その後は、安定した収入があるなど各種審査の基準を満たしていれば、通常通りクレジットカードを作ることができるといえるでしょう。
債務整理後にクレジットカードが利用できるようになる期間はいつ
任意整理の期間
個人信用情報機関は3つあり、任意整理を事故情報として登録されるのはJICCのみです。
任意整理をすると、弁護士などから債権者に受任通知が送られます。事故情報が記録されるのは、ここから5年間登録が残ります。
CICは3カ月以上支払いが遅延すると事故情報として登録され、返済後5年間登録があります。
全銀協には任意整理は事故情報として登録されませんが、銀行カードローンを任意整理すると、保証会社が残りの債務を返済する代位弁済をすることがあり、代位弁済がされると、代位弁済をした日から5年間事故情報がつきます。
このように個人信用情報に事故情報が登録されている任意整理から5年間、最長で借金を返済してから5年間はクレジットカードを作ることができません。
個人再生の期間
個人再生をしたことはCICに事故情報として登録されませんが、3か月以上の支払い遅延があれば事故情報と登録され、借金の完済後5年間残り、JICCは個人再生が認可決定されてから5年間、または支払いが遅延していた場合は遅延情報が5年間事故情報として残ります。
個人再生は認可決定されると官報に名前が掲載されますが、全銀協は官報に名前が掲載されると事故情報として10年間登録されます。
これらの期間は個人信用情報に事故情報として記録されているため、クレジットカードを作れません。
流通系や信販系のクレジットカード会社は、CICとJICCの2つの個人信用情報の確認が多いため、5年以上経ち事故情報が消えていればクレジットカードを作れる可能性があります。
しかし、銀行系のクレジットカードは全銀協を確認するため10年間は作るのが困難です。
自己破産の期間
自己破産をした時の登録期間は個人信用情報機関によって異なり、CICとJICCは自己破産の免責決定日から5年間自己破産したことが個人信用情報に記録され、5年経つと消えます。
全銀協は自己破産したことの事故情報は5年間記録されますが、全銀協は官報のデータも保有しており、官報に自己破産の免責決定がされると全銀協のデータの官報情報に破産手続き開始と記録され、記録されてから10年間残ります。
流通系と信販系のクレジットカード会社はCICとJICCの2つを確認し、全銀協まで確認しないことがあるので、5年以上経ち事故情報が消えていればクレジットカードを作ることが可能です。
10年以上経てば銀行系のクレジットカードなども作れます。
h2 class=”contentsTtl-h2″>債務整理後にクレジットカードを作る時のポイントとは債務整理をしたところには申し込まない
債務整理を行なうと、一定期間は個人信用情報機関へ事故情報が登録されてしまうので、事実上のブラックリスト登録となってしまいます。
5年または10年間といった期間が経過すれば、個人信用情報機関へ登録されている事故情報が消えるので、再度クレジットカードの申込みが可能となります。しかし、債務整理を行なった会社については、事故情報が削除されてからでもクレジットカードを作成することはできません。
多くの会社は社内ブラックリストを持っており、社内ブラックリストに債務整理をした情報を半永久的に記録しています。そのため、債務整理を行なった会社が発行するクレジットカードには申込みを行なっても、二度と発行されることはありません。
短期間に複数の会社に申し込まない
債務整理後に一定期間が経過して事故情報が削除された時に、クレジットカードを早く持ちたいために複数申込みをしてしまいがちです。
しかし、クレジットカードの申し込み時には、申込み履歴も個人信用情報機関へ登録されるので、後から個人信用情報照会を行なったクレジットカード会社から良い印象を持たれません。
本来ならばクレジットカードが発行出来る信用属性があるにも関わらず、クレジットカードを複数同時に申込みしたことが原因で、利用限度額が低く設定されてしまったり、そもそも審査落ちしてしまうことがあります。
クレジットカード会社から不信感を持たれないようにするためにも、クレジットカードの申込みは1社ずつ時間をかけて行なうことが望ましいです。
信用実績を作る
債務整理を行なった後のブラックリスト登録されている期間は、新たにクレジットカードを作れないので信用情報に何も掲載されていない期間が長くなります。
現金主義を貫いている人も確かに信用情報は掲載されていませんが、債務整理を行なった人も同様に返済履歴が真っ白な状態が続くわけです。
クレジットカードの申込みを行なった際に、社会人経験が長いにも関わらず、返済履歴が全く無い信用情報照会結果となると、債務整理を疑われて審査落ちしかねません。
そこで、信用実績を作るために、携帯電話を分割払い購入して返済実績を積み重ねてからクレジットカードへ申込みすると良いでしょう。携帯電話の分割払いならば、審査落ちする可能性が低いにも関わらず、毎月信用実績を積み重ねることが出来ます。
個人信用情報を取り寄せて対策を立てる
債務整理後のブラックリストに登録されている期間は、債務整理の内容により決まっています。
しかし、実際にブラックリスト登録が削除されているか確認してからクレジットカードへ申込みをしないと、クレジットカード会社内の申込み履歴が付いてしまい勿体無い状況となりかねません。
国内に3種類ある個人信用情報機関は、本人が窓口または郵送により信用情報開示請求を行えば、自分の信用情報がどのように登録されているのか確認可能です。
身分証明書と信用情報開示請求に必要な書類に加えて手数料を負担すれば、本人に限りいつでも信用情報を取り寄せることが出来ます。
個人信用情報を確認して、登録内容に誤りがあれば、該当する貸金業者に是正を求めることが可能です。クレジットカードの申込み前には、自らの個人信用情報を確認して、ブラックリストから消えていることを確かめると良いでしょう。
債務整理した後にクレジットカードの代わりになるもの
デビットカード
債務整理をしてしまうとそれまで使用していたクレジットカードは使用できなくなり、また一定期間は新たにクレジットカードを作ることはできなくなります。
しかし、水道料金や光熱費、携帯料金などといった料金をクレジットカード経由で支払えないことや、多くのネットショッピングはクレジットカードが必要となるので非常に不便になります。
このような場合に代用できるものとしてデビットカードがあります。
デビットカードとは、銀行が発行し預金残高から代金が引き落とす形で支払われる方式なので、使い方はクレジットカードと同じように使えるカードです。お金を立て替えるクレジットカードやローンとは異なり、発行条件に信用情報審査がないので債務整理をした人でも申し込むことができます。
家族カード
債務整理をしてしまうと、ブラックリストに載ってしまい新たにクレジットカードを申し込むことはできませんが、その影響は家族には及びません。
個人信用情報は個人のものなので、たとえ債務整理した人が家族にいても自身が債務整理しておらず安定収入があれば、問題なくクレジットカードを作ることができます。
もし、債務整理をした後でもどうしてもクレジットカードを持ちたい場合は、家族カードを発行してもらう方法があります。
家族カードとは、家族間で同じ口座から引き落としのできるカードのことです。
主契約者の信用のもと発行されるので、家族カード利用者に対する審査はありません。そのため、債務整理した人であっても家族カードを発行してもらえばクレジットカードを使用することができます。
まとめ
債務整理手続きを行うと個人信用情報に事故情報が記載され、ブラックリストにとし登録されてしまいます。
個人信用情報は、賃金会社などが融資する際に信用できる相手であるかどうかを知るために利用されます。
そのため、ブラックリストに登録されている期間中はクレジットカードを作ることができません。それまでに利用していたクレジットカードに関しても、使用ができなくなってしまうため注意が必要です。
ただし、一定期間が経過すると事故情報は削除されるため、クレジットカードを作成できるようになります。
それまでの間クレジットカードがないと不便だという場合は、デビットカードや家族カードなら利用することが可能です。デビットカードや新たなクレジットカードを作成する場合は、計画的な利用を心がけましょう。
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