クレジットカードを任意整理する場合の注意点

クレジットカードはショッピング機能に加え、気軽に利用できるキャッシング機能も備えているため、知らないうちに使い過ぎてしまい返済が困難になることもあります。

クレジットカードの任意整理手続きを行えば、返済の負担を軽くすることができますが、任意整理後のクレジットカード利用には制限がかかるため、注意が必要です。

クレジットカードの任意整理をスムーズに進めるための注意点や、任意整理後のクレジットカードの利用・作成のポイントを紹介していきます。

任意整理でクレジットカードの債務を減らすことができる

任意整理とは債務整理の手続きの1つで、裁判所を介さず債権者（貸金業者など）との話し合いで借金の返済額を減らすことを指します。

この任意整理の対象になるのは、カードローンやキャッシングカードによる借金だけではありません。クレジットカードのキャッシングやショッピングによる借金でも、減らせる可能性があります。

ただし、任意整理では元金そのものは減らないので注意が必要です。

任意整理によって減らせるのは経過利息や将来利息、これらを減額・免除してもらうことで月々の返済額を減らすことが可能です。

債権者との最終取引日から任意整理の和解成立までに発生する利息を未払い利息と言います。

任意整理の和解成立までには3ヶ月～半年かかるのですが、この間に発生する未払い利息は免除されるのが一般的です。

任意整理を行うとブラックリストに登録されてしまう

ブラックリストとは

ブラックリストとは、個人信用情報機関が管理する個人信用情報に、マイナスの情報である事故情報が登録されることを指します。

一般的に個人信用情報機関の個人信用情報には、債務者の氏名や年齢、性別、生年月日・住所などの基本的な情報が登録されています。職業や年収をはじめ、現在の借入れ金額や過去の返済履歴など、詳細な個人情報も記録されています。

個人信用情報機関は日本に3つあり、それぞれ管理している情報が共有されています。

ブラックリストに登録されていることも共有されるので、１つの個人信用情報機関に事故情報が登録されるだけで制限を受けることになります。

任意整理をするとクレジットカードが使用できなくなる

任意整理を行うと金融事故として扱われるため、ブラックリストに載せられてしまいます。

クレジットカードを任意整理する場合は、整理対象とするクレジットカードが解約され、使用できなくなります。

またブラックリストに載っている期間は返済能力がないと判断されるため、新たにクレジットカードを作成もできません。

ローンも組めなくなる

対象に関わらず任意整理を行うと、ブラックリストに登録されます。

ブラックリストに登録されている間は、金融機関の審査に通ることができないので、クレジットカードの作成だけでなく、ローンも新たに組めなくなります。

既に組んでいるローンに関しては、任意整理に含めるかどうかで影響が異なります。

不動産や車などを担保にしている住宅ローンやマイカーローンなどを任意整理すると、債権者側に抵当権を実行されてしまいます。返済する必要がなくなる代わり、所有していた車や不動産を失う可能性もあります。

複数のローンやクレジットカードを利用している場合は、よく考えて対象を決めてから任意整理を行いましょう。

対象に含まれていないローンは、返済不可能とならない限り影響を受けることはありません。

任意整理は特定のクレジットカード会社を整理の対象から外せる

特定のクレジットカード会社だけ対象から外すことはできる

任意整理では和解交渉をする債権者を選ぶ事が出来るので、特定のクレジットカード会社を債務整理の対象から除外する事は可能です。

例えば未使用のクレジットカードである場合や債務額が小さいカードは弁護士費用などを考慮して、任意整理の対象から外す事も選択肢の1つと言えるでしょう。

但し、任意整理後に使用出来るクレジットカードが残っていると新たな借金の原因になってしまう恐れもある為、代理人を依頼した弁護士によっては未使用を含む全てのクレジットカードの申告を求めるケースもあります。

ハサミなどで裁断し物理的に使用出来なくするか、口頭で使用禁止を促すかどうかなど扱い方は弁護士次第なので詳しくは面談の際に確認しておく事が大切です。

任意整理をするといずれどのクレジットカードも使えなくなる

任意整理を行うにあたって対象外にしたクレジットカードがあったとしても、「任意整理をした」という事実は個人信用情報に登録されてしまいます。

そのため、遅かれ早かれ対象外にしたクレジットカードもいずれは使用出来なくなります。

クレジットカード会社は定期的に途上与信を行い、個人信用情報機関に利用者の最新情報を照会しています。

カードの更新タイミングはもちろん、こうした事故履歴チェックの段階でもブラックリスト状態は確認出来るので、カード会社によってクレジットカードが使用不能となるタイミングは多少前後します。

クレジットカードの任意整理をする際の注意点について

引き落としているものは任意整理前に変更する

任意整理を行なう際には、クレジットカードで支払っている水道料金や電気料金、携帯電話料金など、引き落としをしている費用は予め別の方法に切り替えておかなければなりません。

任意整理を行なうと、クレジットカード自体が解約処理されてしまうので、引き落としされなくなってしまいます。未払いにならないようにする必要があります。

任意整理を行う前に、各種料金支払先に連絡して支払い方法の変更を行なっておくことが大切です。

ショッピングローンを任意整理すると購入した商品を引き上げられることがある

クレジットカードを任意整理する際には、キャッシング枠だけでなくショッピング枠も含めて任意整理対象とすることが出来ます。

しかし、任意整理をした際に債務が残っている商品が高額商品であったり、換金性が高かったりする場合はクレジットカード会社に回収されてしまうことがあります。

実際に任意整理により商品回収が行われるかどうかは、クレジットカード会社側の判断となるので、一概に回収有無を判断することは出来ません。

比較的高額な商品ほど、換金性が高いと考えられるので、回収される可能性が高くなります。

キャッシング枠とショッピング枠のどちらか一つを任意整理することはできない

クレジットカードのキャッシング枠を任意整理しようとした際には、ショッピング枠を利用した買い物の残高が残っていないか確認する必要があります。

なぜなら、任意整理はカード会社単位で行われることになるので、クレジットカードのキャッシング枠を任意整理しようとした段階で、クレジットカード自体が解約処理されるので、ショッピング枠も含めた全額を対象とした任意整理が行われることになります。

ショッピング枠とキャッシング枠のどちらかを指定して、クレジットカード利用を継続することは出来ません。

ショッピング枠を利用した借金がある場合は、商品がクレジットカード会社に回収される場合があるので注意が必要です。

任意整理をしたら完済から5年間はクレジットカードを作れない

任意整理をすると、5年間はクレジットカードの発行、新規の借入ができないデメリットがあります。

任意整理は金融事故として扱われるため、ブラックリストに載ってしまいます。そのため返済能力がないと判断され審査を通ることができず、クレジットカードの作成することができません。

ただし、一生クレジットカードが作成できないわけではありません。

ブラックリストから情報が削除されると、クレジットカードを作成することができるようになります。ですので、最低でも任意整理から5年間はクレジットカードを作成できないと覚悟しておきましょう。

任意整理後にクレジットカードを作成する際の3つのポイント

任意整理したところに申し込まない

任意整理をすると、ブラックリストに登録されている間はクレジットカードの作成ができません。

基本的にはブラックリストから削除されれば、クレジットカードの作成ができるようになります。

ただし、任意整理をした会社からはブラックリストから削除されても、クレジットカードを作成することはできません。

なぜなら、多くの会社で社内ブラックと呼ばれる独自のリストを持っており、任意整理をした情報を保管しています。

そのため任意整理をした情報が半永久的に残り、審査時に過去に任意整理をしたことがあるとわかってしまいます。

当然、過去に任意整理をされた人に対して、再びお金を貸してくれることはほとんどありません。ですので、任意整理後にクレジットカードを作成する際は、任意整理した会社には申し込まないことが大切です。

短期間に複数の会社に申し込もない

任意整理後、とりあえずクレジットカードを発行しようと急いで複数の会社に申し込みをすることはやめましょう。

複数のカード会社にクレジットカード発行を申し込むと、個人信用情報を通してその行動がクレジットカード会社の担当にわかってしまいます。

特に短期間に複数のカード会社に発行の申し込みをしていると、カード会社に良い印象を与えません。

クレジットカードを発行する際に最も大切で必須なのは、カード会社からの信用です。ですので、いち早くクレジットカードを持ちたいからと複数の会社に申し込んでしまうのは悪影響になります。

そのため、なるべく一社に絞ってクレジットカードの発行を申し込むようにすることが重要です。

信用実績を作る

また、任意整理をした後にクレジットカードを発行する際の問題点として、信用実績のクリーンさが挙げられます。

任意整理を含む債務整理全般をした後は、個人信用情報がクリーンになります。ですが、我々が普段生活していると、個人信用情報がそこまでクリーンになることはめったにありません。

つまり、個人信用情報がクリーンすぎると、債務整理をしたのではないかと逆にカード会社から疑われてしまいます。

ですので、任意整理後にクレジットカードを発行したい場合は、信用実績を作る必要があります。

信用実績と言われても何をすれば良いのか分からないかもしれませんが、最もオススメなのは携帯電話の費用です。

携帯電話の費用をきちんと支払っている、ということを信用実績として残せたら、カード会社からも信用を得やすくなります。任意整理をした後は、信用実績を作ることから始めましょう。

任意整理後にクレジットカード代わりになるカード

デビットカード

任意整理を行うとクレジットカードを作ったり使用することが出来なくなりますが、任意整理後にクレジットカードの代わりになるのがデビットカードです。

デビットカードとは、VISAやJCB、マスターカードなどのブランドで各銀行が発行しているカードです。

クレジットカードとの大きな違いはクレジットカードが事後決済なのに対し、デビットカードは即時決済なので利用時に即口座残高から引き落とされるということです。

基本的に口座残高の範囲内でのみ使用することが可能になりますので、無審査で作れることが多く任意整理後でも作成することが可能になります。

即時決済であることや分割支払いが出来ないということを除けば、基本的にカードブランドの加盟店でクレジットカードと同じ様に使用することが可能です。

家族カード

任意整理後は5年から10年はクレジットカードの作成をすることは出来ませんが、家族カードであれば利用は可能です。

任意整理を含めた債務整理を行うと債務整理をした人がブラックリストに載るだけで、家族に関しての信用情報に事故情報などが載るということはありません。

したがって、家族の信用によって作られた家族カードであれば、任意整理をした後であっても使用することが可能になります。

具体的には夫が任意整理を行ったとしても、妻に収入などがあり信用情報が傷付いていなければ妻は自分名義のカードを作ることが出来ます。

妻の名義のクレジットカードの家族カードを夫に使用させることは何も問題がないので、自分の名義でクレジットカードが作れなくなっても、自分のクレジットカードの代わりに使用することが可能です。

まとめ

任意整理は借金の返済額を減額できるものですが、デメリットもあります。

ブラックリストに登録されてしまうので、完済してから5年間は新たなクレジットカードは作れません。もちろん返済が滞るようであれば、5年間という年月はさらに長引きます。

またブラックリストに載ることによって、任意整理をしていないクレジットカードもいずれは使用不可能となります。

ただし、5年間経ちブラックリストから削除されれば、再びクレジットカードを作成することができるようになります。その際は審査が通りやすくなるように紹介したポイントを実践してみてください。